До или после заключения брака многие задумываются о покупке нового жилья, которое можно было бы превратить в уютное гнёздышко. Существует несколько способов получить денежные средства для этой цели:

• Потребительский кредит. Относительной дорогой вид займа, к которому стоит прибегать лишь в случаях, когда уже имеется бОльшая часть суммы за жильё. Или когда молодая семья сьезжает большой квартиры от своих родителей, и используются вариант размена родительского жилья на две меньшие по площади, в одной из которых будут жить родители, а в другой — молодая семья. Для доплаты разницы как раз можно использовать потребительский кредит. Такой кредит хоть и сильнее ограничен по сумме и сроку уплаты, но в этом случае квартира не является предметом залога, а следовательно, можно избежать страховых платежей и уплаты различных комиссий.
• Ипотечный кредит. В этом случае семья берёт в заём определённую сумму для покупки квартиры, которая становится предметом залога. В России существуют специальная программа для молодых семей, которые позволяют получить кредит под меньшую процентную ставку.

Ипотека для молодых семей

Воспользоваться социальной ипотекой стало возможным молодым парам, которые недавно стали супругами.

Программа «Молодая семья» до 2020 года

Для улучшения демографической обстановки в стране, правительство постоянно разрабатывает все новые социальные программы. Одним из значительных шагов к увеличению рождаемости в стране стало внедрение программы «Молодая семья», которая будет продолжать действовать и в 2020 году. Программа позволяет молодым семьям решать вопросы в области покупки жилья, за счет средств выделяемых из бюджета. Точное название этой программы звучит так: «Обеспечение жильем молодых семей».

Лица, претендующие на участие в программе

К молодым семьям относятся граждане, которые официально оформили отношения в ЗАГСе и не достигли 35-летнего возраста. Суммы, которые молодые семьи получают по этой программе, зависят от региона проживания и ежеквартально пересматриваются отдельным приказом Минстроя, например, на III квартал 2019 года действует приказ от 21 июня 2019 г. N 353/пр https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=339128&cwi=107.

Участниками программы могут быть:

• граждане РФ, имеющие свидетельство о браке, заключенное в ЗАГСе,
• родитель (гражданин РФ), который самостоятельно занимается воспитанием одного и более детей,
• родители, которые воспитывают одного и более детей. У одного из родителей должен быть паспорт гражданина РФ.

Ограничения по программе:

1. Возраст – лицам не должно быть более 35 лет, на момент подачи заявления по программе. Не достигшим возраста может быть и один из супругов, главным условием является – не достижение возраста. Иначе выплат не будет.
2. Жилое помещение, где проживают супруги, не должно соответствовать нормам, следовательно, супруги должны предоставить документы подтверждающие, что они являются нуждающимися в улучшении жилищных условий. Являются супруги нуждающимися или нет, определяют органы местного самоуправления, на основании ст. 51 ЖК РФ.

При выполнении этих условий семья без детей имеет право получить от государства поддержку размером 35%, а при наличии хотя бы одного ребенка — 40%.

Средства по программе выдаются:

• на первоначальный взнос по ипотеке,
• на оплату ипотеки, но лишь на недвижимость, приобретенную до 2011 г.
• на покупку недвижимости.

Но есть одно важное условие: заявители должны предоставить документы о том, что у них достаточно средств на покупку жилья, вместе с государственной субсидией. Кроме того, жилье должно находиться в регионе подачи заявления и соответствовать всем жилищным нормам.

Средства могут быть использованы не только на приобретение жилья, а и на реконструкцию уже имеющегося. Это может быть капитальный ремонт или постройка второго этажа в своем доме.

При оформлении ипотеки семье будет нужно оформить страховку на жилье. Сумма страхования колеблется в пределах 0,5-2,5% от суммы долга. Выплаты распределяются равномерно, но дополнительные расходы следует заложить в семейный бюджет заранее.

Преимущества социальной ипотеки

• отсутствие огромных ставок;
• условия кредитования на льготных основаниях;
• небольшой размер первоначального взноса;
• возможность отсрочки платежей.

Размер субсидии

До конца 2020 года будут действовать следующие размеры:

• супруги без детей 35%, но не больше суммы первоначального взноса и не больше остатка долга, если документы оформлялись на оплату кредита.
• семья с одним ребенком и более – 40%
• родитель, воспитывающий самостоятельно ребенка (детей) – 40%.

Данные выплаты не выдаются наличными на руки, средства сразу направляют в банк либо подрядчику. Заявители только получают документ, подтверждающий перевод средств на заявленный счет. Сертификат необходимо использовать в течение 9 месяцев

Документы для получения выплаты

Чтобы стать участником государственно программы «Молодая семья», потребуется пакет документов, который необходимо передать сотрудникам местного органа управления:

1. заявление установленного образца, которое заполняется в ведомстве;
2. копии паспортов и свидетельств о рождении детей (ребенка);
3. свидетельство о браке (для супругов);
4. документы, подтверждающие статус нуждающихся в улучшении жилищных условий;
5. справка о реальной заработной плате формы 2-НДФЛ, либо иные документы, где есть информация о доходах граждан;
6. иные документы, которые могут потребовать ведомства, для уточнения некоторой информации.

Прежде чем подавать документы по программе, лучше изначально уточнить список требуемых документов, так как все случаи индивидуальны и могут потребоваться какие-то дополнительные сведения.

После подачи всех документов семья ожидает в течении 14 календарных дней результатов от сотрудников муниципальной службы. При положительном результате муниципальный орган отправляет соответствующее распоряжение в местные органы самоуправления, в котором принимают решение о выделении денежных средств из бюджета.
Каждый регион проживания может содержать ряд дополнительных условий.

Стадии получения субсидии

1. Граждане в ведомстве заполняют заявления, на рассмотрение которого дается 10 дней. В случае отказа заявителя оповещают о решении, с уточнением причин отказа.
2. Лица, попавшие в список, претендующих на выплаты в следующем году получают номера участников и сведения о том, какие документы необходимо предоставить, чтобы получить субсидию.
3. Не позднее месяца, с момента получения уведомления о субсидировании, заявители должны подать требуемые документы.
4. В течение месяца, с момента получения всех документов, Администрация выдает сертификат, который необходимо передать в банк.
5. Не позднее 7 месяцев, необходимо предоставить в банк требуемые банком документы.
6. В течение нескольких дней в банке открывают счет на владельца сертификата.
7. Администрация перечисляет на счет заявителя указанную сумму.
8. Спустя 5 дней после перечисления суммы, средства идут на счет кредитора или подрядчика.

Нецелевое использование

Молодой семье стоит помнить – нецелевое использование средств, выделенных государством на улучшение жилочных условий, несет штрафные санкции.

Несмотря на помощь государства, семья должна рассчитывать на внесение средств по погашению ипотеки из собственных накоплений. Желательно иметь дополнительные источники получения денежных средств, чтобы быть уверенным в выплате долга на протяжении всего периода.

Правовые документы

• Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015 — 2020 годы»
• ПРИКАЗ от 21 июня 2019 г. N 353/пр О НОРМАТИВЕ СТОИМОСТИ ОДНОГО КВАДРАТНОГО МЕТРА ОБЩЕЙ ПЛОЩАДИ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ ПО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ВТОРОЕ ПОЛУГОДИЕ 2019 ГОДА И ПОКАЗАТЕЛЯХ СРЕДНЕЙ РЫНОЧНОЙ СТОИМОСТИ ОДНОГО КВАДРАТНОГО МЕТРА ОБЩЕЙ ПЛОЩАДИ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ ПО СУБЪЕКТАМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА III КВАРТАЛ 2019 ГОДА

Где взять деньги?

После брака многие задумываются о покупке нового жилья, которое можно было бы превратить в уютное гнёздышко. Существует несколько способов получить денежные средства для этой цели:

• Ипотечные займы. Иными словами, семья берёт определённую сумму для покупки квартиры. В то время как квартира является предметом залога. Существуют специальные программы для молодых семей, которые позволяют получить кредит под меньшую процентную ставку.

• Потребительское кредитование. Более дорогой вид займа. Кроме того, имеется ограничение по сумме и сроку уплаты. Однако не стоит забывать, что в этом случае квартира не является предметом залога, а следовательно, вы избегаете страховых платежей и уплаты различных комиссий.

Как мы видим, для молодой семьи ипотека является более предпочтительным вариантом. Но несмотря на это, переплата за 15 лет может составить до 200% от суммы кредита. С чем это связано?

Почему обычный ипотечный кредит для молодой семьи такой дорогой?

Давайте представим молодую семью среднего достатка обычной российской глубинки. Средняя заработная плата за пределами столичных городов составляет 15-20 тысяч рублей. Следовательно, семейный доход, если работают оба супруга, составит 40 тысяч рублей. Направляемся в банк, например, в ВТБ 24. Двухкомнатная квартира стоит около 4-6 миллионов рублей. Возьмём среднее значение в 5 миллионов. По условиям ипотеки для молодой семьи мы видим:

• Первоначальный взнос должен составить 500 000 рублей (10% от стоимости жилья)

• Размер кредита составляет 4,5 миллиона соответственно.

• Ставка по кредиту — 10,6%.

• Срок 15 лет.

• Ежемесячный платёж 50 тысяч рублей… Тупик.

Получается, что купить приличную квартиру для молодой семьи не представляется возможным. Что же делать? Быть может, стоит поискать более дешёвый вариант жилья? Допустим, стоимость квартиры снижается до 4 миллионов рублей.

Тогда ежемесячный платёж составит 40 000 рублей, что составит более 50% от семейного дохода, при этом первоначальный взнос не менее 400 тысяч рублей. Прибавляем ко всему этому страховые и комиссионные платежи и получаем сумму, которая заставит молодую семью быстро забыть о радостях жизни. Стоит отметить, что аналогичная ипотека для молодой семьи в странах Европы потребует ежемесячные выплаты в размере 6-7% от ежемесячного дохода. С чем же это связано?

Почему ипотека такая дорогая?

После развала Советского Союза экономика Российской Федерации находилась в глубоком упадке. Ей пришлось кардинально перестраиваться, из-за чего уровень кредитования ещё не вырос до аналогичного уровня европейских стран. Фактически ипотеке в России около 20-ти лет, в то время как американской уже за 80.

Однако для более наглядной картины существует ряд факторов, которые влияют на ипотеку:

1. Спрос на жильё. Чем выше спрос, тем дороже цена. Сегодня многие люди нуждаются в своей жилплощади, поэтому готовы осуществлять покупку жилья практически на любых условиях. Кроме того, процесс урбанизации также вынуждает людей приобретать недвижимость по высокой цене.

2. Низкая эластичность спроса. Иными словами, жильё — это постоянная нужда человека, и он будет её покупать, сколько бы она ни стоила.

3. Высокие процентные ставки. С 29 июля 2019 года ставка рефинансирования составляет 7,25%, прибавляем к этому предполагаемый уровень инфляции в 4,6% и получаем значительный размер ипотечной ставки.

Что делать в этой ситуации?

Есть вариант подождать какое-то время, пока упадёт спрос на жильё или уменьшится темп инфляции. Однако к тому времени молодая семья, может стать уже совсем немолодой.